是實惠還是噱頭？

    業(yè)內(nèi)人士表示，這是外資行搶占房貸高端客戶的一個信號

    臨近年末，國內(nèi)銀行不約而同的收緊了首套房貸的利率優(yōu)惠政策，有些地區(qū)已將首套房貸利率最低上浮至基準(zhǔn)利率的1.05倍。而就在日前，花旗銀行卻逆向而行打出了首套房貸利率82折的優(yōu)惠牌，一時間賺足了眼球?；ㄆ煦y行在首套房貸上打出如此優(yōu)惠牌，究竟是為了搶占個人房貸市場而給出的實惠，還是只為搏宣傳而給出的噱頭？

    針對花旗方面此舉，某商業(yè)銀行信貸部負(fù)責(zé)人昨日在接受《證券日報》記者采訪時透露：“這一優(yōu)惠政策確實要高于我們行的水平，在年末打出如此優(yōu)惠，花旗的盈利空間應(yīng)該非常有限?！痹撊耸客瑫r指出，“這也可以看成是一個信號，代表花旗等外資行方面經(jīng)營策略上的某種變化，即發(fā)力搶占房貸的高端客戶。”

    82折跌破首套房貸底線

    年終將至，面對信貸額度的捉襟見肘，各家銀行均對房貸優(yōu)惠空間大幅壓縮。據(jù)本報記者了解，目前各家銀行首套房貸利率較數(shù)月前均有所提高，最高優(yōu)惠幅度也在85折，更有部分銀行對首套房貸執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率上浮10%。然而就在房屋貸款一片惜貸的背景下，花旗卻推出了首套房貸利惠82折的超值優(yōu)惠。

    按此方案計算，假設(shè)借款人貸款200萬，貸款30年，采用常見的等額本息還款方式，那么在82折的利率優(yōu)惠下，借款人將比獲得85折優(yōu)惠的借款人少還近9萬元，比基準(zhǔn)利率借款人少還54萬多元?；ㄆ熘袊嚓P(guān)業(yè)務(wù)部門對媒體回應(yīng)表示，根據(jù)央行及銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，該行首套房貸會在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)客戶資質(zhì)及貸款風(fēng)險進(jìn)行區(qū)別定價。

    目前市場上首套房貸利率通常在8-9折之間，該行也會根據(jù)市場及客戶情況適當(dāng)調(diào)整利率措施，不排除針對風(fēng)險較低的貸款提供更好的貸款利率，但目前8.2折的貸款優(yōu)惠利率尚未在北京地區(qū)實施。

    花旗銀行出的這張折扣牌，較目前其它銀行可謂力度空前。近幾月來，國內(nèi)銀行首套房貸利率往上走趨勢明顯。比如某銀行在8月之前還執(zhí)行的是8.5折，8月后就是9折了，而到了9月中下旬的時候就變成了9.5折，再之后就執(zhí)行基準(zhǔn)。而對于不以房貸業(yè)務(wù)為工作重心的銀行，更是出現(xiàn)了較基準(zhǔn)利率上浮的情況。而目前對于首套房最低的首套房貸利率折扣也在8.5折，這也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是盈利保本線?！捌涫找媛氏鄬ζ渌J款而言處于底部，目前并不會成為各大銀行主流趨勢。”銀聯(lián)信零售銀行部分析師陳龍對記者表示。

    業(yè)界稱盈利空間有限

    但也并非賠本買賣

    那么此番花旗銀行給出低于其它銀行的超低首套房貸利率折扣，是否成為一個噱頭呢？陳龍指出：“目前五年期銀行存款利率上限是4.75%*110%=5.225%，而按照82折計算的首套房貸優(yōu)惠利率是5.371%(5年期以上)，存貸利率非常接近。實行82折房貸利率看上去盈利空間非常小?！倍@一觀點也得到了某銀行信貸部負(fù)責(zé)人的認(rèn)可，該人士表示：“我們銀行目前最優(yōu)惠的首套房貸利率折扣也只有85折，而按花旗最新的82折計算，應(yīng)該是沒有盈利空間。”

    但上述人士同時表示，花旗此舉也并非是一個賠本買賣。

    陳龍認(rèn)為，由于商業(yè)銀行可貸資金中很大部分是來自活期存款，其平均成本遠(yuǎn)低于5年期以上存款利率。從2011年大部分銀行存貸款平均成本率及收益率情況來看，各大銀行存款平均成本率大概在1.5%-2%之間，而收益率大概在5%-7%之間。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，由于花旗銀行此番的規(guī)則制定直接定位為高端客戶群，通過綜合算賬也還是會有收益的。

    針對這一優(yōu)惠政策，花旗方面制定了較高的門檻：除了期限僅為三個月且額度有限外，最為重要的是規(guī)定了只有稅后月收入達(dá)到2萬元以上，貸款金額達(dá)到150萬以上的申請人才能獲得82折房貸利率的審批。這也就是說，能享受此條件的人群將會非常少，只有那些高端客戶才能入圍。購買首套住房的這些剛性客戶，首套房貸利率優(yōu)惠力度的加大，確實將會受到首次購房人群的歡迎。但花旗銀行的高門檻，確實將這些剛性需求的客戶拒之門外，而這也恰恰成為其吸引優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

    借房貸優(yōu)惠政策

    搶占中資行市場

    值得注意的是，在這一時期國內(nèi)銀行紛紛上調(diào)首套房貸利率，個別銀行甚至已較基準(zhǔn)利率上浮。而以花旗銀行為代表的外資銀行卻反向而行，這從另一側(cè)面表明了外資行借此爭奪客戶資源的決心。在中資銀行對房貸利率優(yōu)惠政策執(zhí)行得更加謹(jǐn)慎之際，東亞、匯豐、渣打等外資行的房貸政策則有著明顯趨松的跡象。

    對于這一現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士表示，中資銀行到年末通常授信額度會緊張，而外資銀行全年放貸相對平均，年末也正是通過優(yōu)惠房貸搶占高端市場的一大機(jī)會。由于外資銀行房貸業(yè)務(wù)主要鎖定在高端客群，相對而言其門檻較高，且通常會在辦理房貸的同時向客戶推出其理財業(yè)務(wù)，房貸是其拓展高端客群的一大窗口。“之所以出現(xiàn)82折的優(yōu)惠利率，可能與外資行經(jīng)營策略上有所變化有關(guān)?！币晃汇y行業(yè)人士也認(rèn)為，“在符合政策預(yù)期的背景下，外資行加大房貸業(yè)務(wù)力度，無疑是為了更好地拓展客戶資源，尤其現(xiàn)在房貸業(yè)務(wù)逐漸不受中資行重視但又需求漸旺的時候，是靠此吸引優(yōu)質(zhì)個人客戶最好的時機(jī)?！?